操作中的尷尬:真實投保訴求難確定 條款設計非一家之事
“盡管我們是‘吃飯財政’，但在農業保險方面縣里的投入VR虛擬實境力度不小。”合浦縣財政局局長蘇遠輝對人民網記者說，201開幕活動6年按照1500萬元農業保險保費規模，以縣本級配資10%的標準，財政局拿出來150萬元。但全年縣里的三家保險公司共簽下的農業保險約500萬元，僅為預期保費的1/3，財政撥款為50萬元。
為何現實與理想相差甚遠？有業內人士坦言，農戶的投保訴求不確定性很大，“你去摸底時，大家認為是好事愿意上活動佈置保險道具製作；你去收保費時，有些人就動搖了。而保險公司與農戶簽訂保險合同的金額，直接決定著政府撥款配資的情況。且預期投保規模，對于沈浸式體驗保險條款設計至關重要。”
以珍珠養殖為例，素有“西珠不如東珠，東珠不如南珠”，南珠就是合浦縣所產的珍珠。隨著對南參展珠品牌的挖掘，合浦縣正籌大圖輸出劃擴大珍珠養展覽策劃殖，如何為產業發展提供保障是保險公司面臨的現實問題舞臺背板。
人保財險合浦縣支公司經理夏光偉策展介VR虛擬實境紹說，首先是相關部門向保險公司提出產品需求；其次要與水產局等模型主管部門確定當年養殖規模，走訪農戶摸底投保訴求與心理場地佈置賠償額度；第三要與專業機構廣告設計溝通大圖輸出計算每畝最大賠付額度；第四上報地方保險監管部門，等待批復。如果真實投保情況與摸底統計相差甚遠，將給保險產品穩健運營帶來不確定性。
“術業有專攻，農業保險條款設計是多方共同參與的結果，并非保險公司包裝盒一家的事。”夏光偉表示，設計符合市場規律的保險條款，需要投保農戶、產業研究機構、政府主管部門共同參與，而保險公司的專業是在風包裝盒險定價。
亟待突破的瓶頸：保足保全是基礎 定損標準化是關鍵
一團亂麻找VR虛擬實境出線頭，理順農業保場地佈置險的關鍵何在？上述業內人士認為，進一步提高財政農業保險保費比例，有助于農產啟動儀式品保足保全；要將保險意識從墻壁上寫進農民心里，從“要我上保險”向“我要上保險”轉變。
針對保足保全，楊建表示，如果區域內有15萬畝的林地，只投保了5萬畝，再按照比例將指標分經典大圖派到村，一旦遭遇臺風災害，很難確定一個村的哪塊地投了保險，容易發生相互AR擴增實境扯皮的情況。“幾年前奇藝果影像，臺風過后10畝林地的定損，我用了8個業務員算了10多天。樹木記者會高矮不同，折損程度各異，農戶急切的心情能夠理解，但定損玖陽視覺工作量確實不小全息投影，還可能影響農戶投保體驗。”
他認為，在保足保全的基礎上，通過定損標準化能夠提高賠付效率、攤位設計提升投保體驗。“以大蠔為例，在保足保全的情況下，按照臺風級別，11級臺風每畝AR擴增實境賠損100元、12級300元、13級1500元包裝設計……17FRP級以上賠損9000元，保險公司僅是抽查即可參展。”
“在提高定損標準化的同時，還要注重區域地理特點。就林木而言，雖然目前廣西地區執行統一的保險費率與賠付標準，但沿海地區遭遇臺風的損失較大，應在產品設計時針對不同地區應進行調整。”他說。
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