貸款難、貸款煩、貸款貴，這些都是屢見報端的“老大難”問題。最近，記者在浙江省淳安縣采訪時，當地農業農奇藝果影像村局局長方海珍介紹，截至2022年12月，全縣共發放了95本農（林）業綜合經營權證，兩年多來，通過該證的抵押貸款，農業生產經營主體已累計獲得34筆、總計8820萬元金融“活水”。無需擔保，無需額外抵押物，貸得數百萬元的不在少數。
農村產權制度改革對于激活生產要素意義重大，確權之后的賦權、活權更為重要。其中，通過抵押VR虛擬實境貸款實現價值變現無疑是重要一環。過去，記者采訪過不少林權與農村土地承包經營權抵押貸款的案例，發現多多少少存在這樣一種現象：銀行貸款的發放額度不夠高，主體坦言難解渴，有時還不如信用貸款來得方便。
淳安此次改革的價值在于，兼顧農業與林草業，同時囊括了生產設施、配攤位設計套設施、地上附屬物等，統一大型公仔打包后進行價值評估。如此一來，抵押認定價值高了，授信額度自然場地佈置水漲船高。那么，這樣一種探索，為何緣起淳安？如何推進？當前，進展又怎樣？元旦過后，記者趕赴淳安調研走訪。
“解渴”先得“多裝水”
見到農（林）業綜合經營權證明書“真面目”，記者為之一驚。紅色封面，足足32頁，比往常見到的產權證都要厚出不少，其由經營主體填報，相關單位審核背書。翻看目錄包裝盒，從申請單位信息表，到不動產（林權）、土地承包流轉經營權，以及茶葉園、桑園、水果園、干果園等信息表，再到設施用地備案及配套生產用房、地上沈浸式體驗建筑物、生產設備的信息表，要填完13張表格，“工程量”可想而知。
“策展填表的時候煩，可拿到貸款，那是真金白銀，值當！”張金妹是淳安縣郁林農業開發有限公司的總經理，通過農（林）業綜合經營權證抵押，獲得銀行授信3000萬元，她前后貸了三筆，總共貸得2700萬元。“這個豬場兩年前投產，起初設計投資額為5000萬元，后來升級了智能化設備、環控系統、凈化系統等一眾設施后，結果實際投資超過了8000萬元。”填平“大窟窿”，這筆貸款功不可沒。
這是張金妹的第二個豬場。實際上，早在10年前，她就開始養豬，那個場前后投了1800多萬元，靠的全是原始資金積累，還有借兄弟姐妹的房產證周而復始地抵押貸款，以解決現金流問題。新豬場起點高、投資大，東拼西湊顯然不頂用。
張金妹辦證時，已是淳安啟動改革的翌年。2020年，中國人民銀行淳安縣支記者會行調研發現，包括茶園、桑園、果園在內的“三園”因未確權發證，閑置資產難以盤活，隨即向縣里作了政策建議。
淳安以千島湖名揚天下，實際上，全縣森林覆蓋率接近78%。早在2006年，當地便開始了集體林展覽策劃權制度改革，隨后林地流轉、林權抵押等工作順利推進。2015年時，在省里統一部署下，農村土地承包裝設計包經營權的確權頒證與抵押貸款也予啟動。相比之下，“三園”倒成了空白地帶，面積不小，潛力巨大。
“隨著一二三產業融合發展，主體的經營方式更多元，流轉的土地有水田、有旱地，也有茶山、果園等，投資額更大，融資需求也更大。因此，把山田農林打包起來綜合確權，顯得迫在眉睫，既符合實際，也呼應現實。”淳安縣農業農村發展服務中心主任汪雪梅說。
從起初的填補“三園”空白，延伸到農與林綜合經營權，要讓主體融資更“包裝設計解渴”，首先就得“多裝水”。汪雪梅也坦言，這中間，政策依據充分嗎？道具製作金融機構認不認可？部門之間如何協同？資源打包確可提升總價值，但也意味著風險更大，萬一出現不良貸款，又該怎么辦？一系列問題浮出水面。
部門協同引“活水”
在淳安縣政府的統籌下，試行農（林）綜合經營權證明書的部署框架很快清晰：由縣農業農村局牽頭，并負責“三園”信息審核，縣林業局負責干果園、油茶園信息審核，縣規劃和自然資源局負責已辦理設施農用地備案項目配套生產用房信息審核，縣市場監督管理局負責動產信息審核。按要求，申請信息背書的主體，連片面積不少于30畝。
2015年，啟動農村土地承包經營權確權頒證時，杭州千島湖逸之園生物科技有限公司負責人應淑紅吃到了“頭口水”，證書還是縣里的“003號舞臺背板”，兩年后，借此從銀行貸得280萬元。她雖沒有林地，但地上附屬物和配套生產用房都能用來抵押貸款，顯然可有效擴大資產的使用范圍。
應淑紅早年干過服裝生意、賣過鞋子，十多年前到淳安姜家鎮石顏村創辦了這個名為“逸之園”的種植園。該園占地160畝，90畝種鐵皮石斛，30畝種水果，還有20畝巴西人參，其他屬零散種植。不同于張金妹，每個月的飼料成本對現金流有著很高要求，應淑紅在一次性投入后，大型公仔只須應付日常的人工、農資等開支即可。
但往后，若想繼續搞農旅融合，資金需求定不會少，應淑紅很快提出申請。按規定，得先收回原先的農村土地承包經營權證，當各個信息背書主管單位審核通過后，她便能領到農（林）綜合經營權證。當然，一旦有證明事項發生變更，則須重新申請、重新發證。
“其實，各個部門的信息背書，為銀行盡調打下了模型牢固基礎。客戶申請抵押貸款時，就能很奇藝果影像快委托第三方機構進行價值評估。”中國人民銀行淳安縣支行工作人員汪君毅告訴記者，一般根據資產評估報告，抵押率不超過70%，具體抵押期限、授信額度、貸款利率，則由各家金融機構與申請人協商確定。
記者看到，20展覽策劃20年8月25日的發文單位中，中國人民攤位設計銀行淳安縣支行在列。目前，淳安縣內已有4家金融機構辦理過農（林）綜合經營權證的抵押貸款業務。其中，淳安縣農商行業務量最多，中國農業銀行淳安縣支行次之，另外中國工商銀行與淳安縣民間融資服務中心有限公司也有介入。
“本身，這一改革探索能有力促進農業資源性資產價值轉化，也是金融機構運用‘活水’灌溉三農，打通‘兩山’轉化渠道的有力之舉，更是加快綠色金融領域體制機制創新的應有之義。可以說，政銀部門的協同發揮了重要作用。”汪君毅評價道。
筑牢“堤壩”多開源
2022年11月25日，淳安縣農（林）業綜合經營權頒展場設計發三周年座談會如期舉行。相關部門、農業主體齊聚一堂，沒有發言稿，沒有寒暄與客套，開門見山、直抒胸臆。大家有言在先，少些點贊，多些建議，目的就是如何更好推進這項試點。原定的會議結束時間一拖再拖廣告設計。
此次記者采訪，農行淳安縣支行副行長童中寧一同前往。那次會上，他加了不少主體的微信，頗有感觸，正好借此行，再多聽聽來自一線的聲音。在童中寧看來，從眼下權證辦理流程的便捷度、抵押資產登記的精細度、經營主體的滿意度來看，都顯平面設計示出其現實意義與市場空間，未來確實大有可為，但就目前FRP而言，仍有一些堵點待疏通。
首先是第三方的評估費用。現在，辦理農（林）綜合經營權證抵押品牌活動貸款，第三方評估機構會按照評估價值收取相應費用，最低1500元經典大圖，最高沒有上限，相當于額外給企業增加了融資成本。
其次是資產處置機制不健全。童中寧表示，當前最大的風險在于一旦發生不良貸款，涉農抵押物處置難，有價無市，尚未形成有序市場，政府主導的配套處置機制也未建立，這讓銀行在確定貸款授信額度、利率與期限時，會有更多顧慮，直接影響了積極性。
再次是亟待建立綠色金融風險補償和貼息機制。2018年時，淳安縣曾撥付1000萬元用于創新金融服務試點，后該資金因故予以收回。汪君毅也建議，應當抓緊建立“風險池”制度，以及建立綠色信貸擔保機制，只有筑牢了“堤壩”，才會有更多源頭放“活水”。
1000萬元的“VR虛擬實境風險池”能不能重新恢復？如何解決貸款風險處置難題？接下來，又能否延伸到中藥材林下種植等產業，讓這些主體也能辦證貸款？新的問題接踵而至。在方海珍包裝設計看來，改革本身就是摸著參展石頭過河，背后則是生產關系的再調整與再優化，從而解放生產力、釋放新活力。她表示，下一步，淳安將針對上述堵點，抓緊研究政策、玖陽視覺出臺措施，讓這場改革惠及更多主體，成為農業農村集成改革的標志性成果，助推鄉村振興與共同富裕。
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